Waarom moeten zelfstandigen zo nodig een AOV?

Er ligt een nieuw pensioenakkoord. Dit heeft ook invloed op zelfstandigen die hun arbeidsongeschiktheid niet verzekerd hebben. In het akkoord zit namelijk ook een verplichting verstopt. Voor zelfstandigen wordt de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht.

In een pensioenakkoord zou u verwachten dat het opbouwen van pensioen verplicht wordt, maar de verplichting heeft betrekking op mensen die niet terug kunnen vallen op de WIA. De WIA is een vangnet waar werknemers in terecht komen bij arbeidsongeschiktheid. In eerste instantie blijft de werkgever doorbetalen, maar na twee jaren neemt de WIA het verstrekken van een inkomen aan de arbeidsongeschikte werknemer over. Het verplichtstellen van de AOV voor zelfstandigen is veel verzet tegen. Maar het niet verzekeren van de arbeidsongeschiktheid brengt grote risico’s met zich mee.

Waarom een verplichting?

Er zijn meerdere redenen voor dit besluit. Ten eerste zijn zelfstandigen vaak onverzekerd. Dat brengt in veel gevallen een te groot risico met zich mee. Na het blijvend arbeidsongeschikt raken kan het inkomen van de ene op de andere dag volledig wegvallen. Zonder een AOV is dit tekort niet op te vangen. Ten tweede moet de maatregel het concurrentievoordeel van zzp’ers ten opzichte van bedrijven met personeel in dienst verkleinen. Door het niet verzekeren van de gevolgen van arbeidsongeschiktheid, kunnen zzp’ers lagere tarieven hanteren bij opdrachtgevers. Er wordt al negen jaren gesproken over het pensioenakkoord, en het neemt nu toch echt serieuze vormen aan.

Verwarring over de verzekeringsplicht

Er zijn nog veel vragen over de verplichte AOV, en deze vragen zijn nog niet te beantwoorden. Welke dekking biedt de verzekering en wat gaat het kosten? De politiek heeft geroepen dat er een pensioenplicht komt, nu moet nog bepaald worden hoe de verplichting eruit ziet. Tot 1 augustus 2004 konden zelfstandigen die arbeidsongeschikt raakten een beroep doen op de WAZ. Dit was ook een verplichte AOV. De uitkering na het intreden van arbeidsongeschiktheid bedroeg maximaal 70% van het minimumloon. De nieuwe verplichte AOV kan een vergelijkbare regeling worden. In dat geval is de regeling sober, maar het kan wel invloed hebben op de bestaande AOV.

Nu nog wel een AOV afsluiten?

De aankomende verplichting wil nog niet zeggen dat u geen verzekering nodig heeft. U kunt arbeidsongeschikt raken voordat de verplichte verzekering in gaat. Vermoedelijk is de verplichte AOV ook nog een sobere regeling waar u geen volwaardige uitkering uit kunt verwachten. Maar als onverwacht toch blijkt dat de verplichte AOV een voor u volwaardige regeling is, kunt u de bestaande verzekering weer opzeggen. Stel het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering dus niet uit om de verkeerde redenen.

De verplichte AOV gaat nog wel een tijdje duren

Het verplichtstellen van een verzekering is snel bedacht, maar de uitvoering is een stuk lastiger. Wie zijn bijvoorbeeld uitgezonderd van de verzekeringsplicht? Er zijn namelijk ook zzp’ers die het ondernemerschap als bijverdienste hebben. Zo zijn er nog meer vragen te bedenken waar eerst nog antwoorden op bedacht moeten worden. Volgens betrokkenen is het streven om vóór 1 juli 2020 een voorstel naar de Tweede Kamer te sturen.

De verplichting is er dus nog lang niet. Het is zelfs niet zeker dat de verplichte AOV er überhaupt komt. Daar kunt u dus niet op wachten.