Het belang van de overlijdensrisicoverzekering in de hypotheek

Een overlijdensrisicoverzekering is niet altijd verplicht bij het afsluiten van een hypotheek, maar is wel belangrijk binnen uw financiële planning. Het financiële risico van het overlijden moet namelijk goed meeverzekerd zijn. Wat maakt de verzekering zo noodzakelijk?  

Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit bij overlijden van de verzekerde voordat de einddatum van de verzekering bereikt is. De gedachte hierachter is dat uw nabestaanden na uw overlijden gewoon in het huis kunnen blijven wonen. Het gevaar is namelijk dat ze na overlijden de maandlasten niet meer kunnen betalen. Met een goed op uw situatie afgestemde overlijdensrisicoverzekering kunt u het onbetaalbaar worden van de hypotheeklasten na uw overlijden voorkomen.

Voorbeeld:

U heeft een hypotheek met een hypotheekschuld van €300.000 afgesloten. De hypotheek is gesloten op het inkomen van uzelf en uw partner. Na uw overlijden keert een overlijdensrisicoverzekering een bedrag uit van €150.000. De resterende schuld na uw overlijden kan uw partner met zijn of haar inkomen alleen betalen, dus de betaalbaarheid van de hypotheeklasten is gewaarborgd met de overlijdensrisicoverzekering.

De overlijdensrisicoverzekering afstemmen op uw financiële huishouding In bovenstaand voorbeeld kon de achtergebleven partner door de uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering de hypotheeklasten blijven betalen. Helaas hoeft dit nog niet te betekenen dat de partner geen financiële zorgen heeft door de uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering. Ondanks de deels afbetaalde schuld kan nog steeds de situatie ontstaan dat de partner het huis moet verkopen door te hoge maandlasten. In een voorbeeld lichten we deze situatie toe.

Voorbeeld:

U sluit samen met uw partner een hypotheek af. De looptijd is 30 jaar en de hypotheekschuld bedraagt €300.000. Uit een financieel planningsgesprek met de financieel adviseur blijkt hoe groot het financiële gat is als één van beide vóór de pensioendatum overlijdt. Uit deze analyse kan blijken dat bij overlijden van één van de partners bijvoorbeeld een uitkering van €400.000 nodig is om het financiële huishouden in stand te houden.

De adviseur sluit vervolgens een overlijdensrisicoverzekering af afgestemd op uw financiële analyse. Hieruit blijkt bijvoorbeeld dat bij overlijden in 2020 een bedrag van €400.000 nodig is en als het overlijden plaatsvindt over 10 jaar is er bijvoorbeeld €300.000 nodig. Met een overlijdensrisicoverzekering met een dalend verzekerd bedrag is het financiële risico goed te verzekeren.

De premie voor de overlijdensrisicoverzekering is sterk verlaagd

In vergelijking met een aantal jaren geleden is de overlijdensrisicoverzekering tegenwoordig goedkoop. Dat komt door het schrappen van de provisie die in het verleden verwerkt zat in deze verzekering. Tegenwoordig worden er separate advies- en bemiddelingskosten in rekening gebracht. Ook worden we gemiddeld steeds ouder, dus heeft de verzekeraar een kleinere kans om uit te moeten keren. Een lagere premie is dus goed te verklaren.

Het verzekeren van de financiële gevolgen van het overlijden is een cruciaal onderdeel in de vermogensplanning. Helaas gaat het niet iedereen lukken om de pensioengerechtigde leeftijd te bereiken. Win dus advies in over hoe goed u het geregeld heeft.