Arbeidsongeschikt als ondernemer: hoe is je inkomen geregeld?

Als ondernemer ben je voor je inkomen afhankelijk van je eigen inzet. Wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken, kan je inkomen sterk dalen of zelfs wegvallen. Je privélasten lopen ondertussen wel gewoon door. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, kan helpen om dit financiële risico op te vangen.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een AOV biedt financiële bescherming wanneer je langere tijd door ziekte of een ongeval geheel of gedeeltelijk niet meer kunt werken. Bij het afsluiten maak je verschillende keuzes. Je bepaalt onder meer welk bedrag je verzekert, na welke periode een uitkering ingaat en tot welke leeftijd de verzekering dekking biedt. Ook de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld is belangrijk. De voorwaarden van een AOV verdienen daarom minstens zoveel aandacht als de premie.

Hoeveel inkomen wil je verzekeren?

Je financiële situatie bepaalt hoeveel inkomen je nodig hebt wanneer je niet meer kunt werken. Kijk bijvoorbeeld naar je hypotheek of huur, dagelijkse uitgaven en andere vaste verplichtingen. Ook spaargeld, ander inkomen en financiële reserves spelen een rol. Zo wordt duidelijk welk deel van het risico je zelf kunt dragen en welk deel je moet verzekeren.

Hoe lang kun je het zelf opvangen?

Wanneer je door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt raakt, geldt bij een AOV eerst de afgesproken eigenrisicoperiode. Tijdens deze periode ontvang je nog geen uitkering en moet je het verlies aan inkomen zelf opvangen. Heb je voldoende reserves, dan kun je mogelijk kiezen voor een langere eigenrisicoperiode. Je neemt daarmee een groter deel van het risico zelf voor je rekening. De verzekeraar zal hierdoor een lagere premie rekenen.

Je beroep en werkzaamheden tellen mee

Het risico op arbeidsongeschiktheid verschilt per beroep. Een ondernemer die dagelijks zwaar lichamelijk werk verricht, loopt andere risico’s dan iemand die voornamelijk achter een bureau werkt. Ook bij een minder fysiek beroep kunnen lichamelijke of psychische klachten ervoor zorgen dat werken tijdelijk of langdurig niet mogelijk is.

Je beroep en werkzaamheden zijn van groot belang bij het afsluiten van een AOV. Ook factoren zoals je leeftijd, het verzekerde bedrag, de eigenrisicoperiode en de gekozen uitkeringsduur zijn van invloed op de premie.

Wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt raakt?

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, meld je dit bij je verzekeraar. Vervolgens wordt beoordeeld of en in welke mate je volgens de voorwaarden van je verzekering arbeidsongeschikt bent. De hoogte van een eventuele uitkering hangt onder meer af van het verzekerde bedrag en de vastgestelde mate van arbeidsongeschiktheid. De uitkering begint na de afgesproken eigenrisicoperiode.

Een AOV kan daarnaast ondersteuning bieden bij preventie, herstel en terugkeer naar het werk. Welke mogelijkheden beschikbaar zijn, verschilt per verzekeraar en verzekering.

Er komt een basisverzekering voor zelfstandigen

De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. De voorgestelde verzekering biedt vooral een beperkt financieel vangnet. Zo geldt een wachttijd van mogelijk twee jaar. Daarna bedraagt de uitkering 70 procent van het eerdere inkomen, tot maximaal het minimumloon. Bij een hoger inkomen kan het verschil met je normale inkomen daardoor aanzienlijk zijn. Zelfstandigen met een bestaande arbeidsongeschiktheidsverzekering die aan de wettelijke voorwaarden voldoet, kunnen volgens het voorstel buiten de verplichte verzekering vallen.

Past je AOV nog bij je situatie?

Je financiële situatie kan in de loop van de jaren veranderen. Misschien is je inkomen gestegen, heb je meer reserves opgebouwd of zijn je vaste lasten veranderd. Een AOV die eerder passend was, hoeft daardoor niet meer goed aan te sluiten. Het is daarom verstandig om regelmatig te bekijken welk inkomen je nodig hebt als je niet kunt werken en welk deel van dit risico je zelf kunt dragen.

Wil je weten hoe je inkomen is geregeld wanneer je langere tijd niet kunt werken? Van Marle Verzekeringen kijkt graag samen met jou naar je situatie en de mogelijkheden om het risico van arbeidsongeschiktheid passend af te dekken.