De lineaire hypotheek is de goedkopere hypotheekvorm

Voor een nieuwe hypotheek kunt u kiezen tussen twee hypotheekvormen, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Deze hypotheekvormen geven recht op hypotheekrenteaftrek. De meeste huizenkopers kiezen voor de annuïteitenhypotheek, maar de lineaire hypotheek is de goedkopere variant.

De regeling van de hypotheekrenteaftrek is jaren geleden versoberd. Voor een nieuwe hypotheek heeft u alleen nog recht op de renteaftrek als u kiest voor een maandelijkse aflossing in de hypotheek. Hierdoor zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek populair geworden onder huizenkopers.

Wat zijn de verschillen tussen deze twee hypotheekvormen?

In beide vormen lost u de hypotheekschuld af gedurende de looptijd van de hypotheek. Het verschil zit in de manier van berekenen van de maandlasten en de hoogte van de aflossingen. Uit onderstaande berekeningen blijkt het verschil.

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek is een eenvoudige hypotheekvorm. De hypotheekschuld wordt gedeeld door de looptijd in maanden. De uitkomst is het bedrag dat u maandelijks afbetaalt. Daarnaast wordt rente berekend over de openstaande schuld.

U heeft bijvoorbeeld een hypotheekschuld van €234.000 met een looptijd van 30 jaar, tegen een rente van 2%. De maandelijkse aflossing bedraagt: €234.000 / 360 maanden = €650. De rentelast bedraagt de eerste maand: €234.000 x 2% = €4.680 / 12 maanden = €390. De last in de eerste maand bedraagt dus: €650 + €390 = €1.040. De volgende maand zakt de maandlast, omdat de rente nu wordt berekend over de lagere hypotheekschuld.

Annuïteitenhypotheek  

In de annuïteitenhypotheek betaalt u een vast bedrag per maand gedurende de periode dat de rente vaststaat. Alleen de samenstelling verandert. Doordat de hypotheekschuld daalt, betaalt u steeds minder aan hypotheekrente en steeds meer aan aflossingen

We gaan weer uit van een hypotheekschuld van €234.000 met een looptijd van 30 jaar en een rente van 2%. De hypotheekrente is 20 jaar vastgezet. De bank berekent welk bedrag u maandelijks moet betalen om de hypotheek gedurende de looptijd af te lossen. Dit bedrag komt uit op €865 per maand. Gedurende 20 jaar komen de maandlasten dus uit op €865.

De maandlasten in de lineaire hypotheek zakken

De lineaire hypotheek begint met hogere maandlasten, maar de lasten zakken. Na bijvoorbeeld 20 jaar heeft u, uitgaande van bovenstaand voorbeeld, afbetaald: €650 x 240 maanden = €156.000. De resterende schuld komt dus uit op: €234.000 – €156.000 = €78.000. Uitgaande van een ongewijzigde rente, bedraagt de rentelast: €78.000 x 2% = €1.560 / 12 = €130. Opgeteld bent u nu goedkoper uit met de lineaire hypotheek.

Wat maakt de lineaire hypotheek goedkoper?

In de lineaire hypotheek lost u sneller af op de hypotheekschuld. Een logisch gevolg is dat u minder hypotheekrente verschuldigd bent. Uitgaande van de voorbeeldberekeningen betaalt u met de lineaire hypotheek over de gehele looptijd berekend €7.000 minder in vergelijking met de annuïteitenhypotheek.

Wilt u advies over het afsluiten van een hypotheek, of kunnen wij u helpen met het oversluiten van de hypotheek? Wij maken graag een vrijblijvende afspraak om u alles te vertellen over de mogelijkheden en de kansen.